Znajte što učiniti sa svojim planom 401 (k).


Ako ste poput većine profesionalaca, možda ćete se morati suočiti s financijskim posljedicama otpuštanja u nekom trenutku svoje karijere. Razumljivo je da niste razmišljali o tome što biste učinili u toj situaciji - nitko se ne želi zamisliti bez posla. S tim u vezi, bilo bi pametno planirati takav scenarij, a veliki dio toga je znati što učiniti sa svojim planom 401 (k).

401 (k) plan je mirovinske štednje koji sponzorira poslodavac, pa kad poslodavac izađe iz jednadžbe, morate učiniti nešto s novcem koji ste prikupili. Kad iznenada ostanete bez prihoda, vaša bi trzaj koljena mogla biti reakcija na 401 (k) kako biste prebrodili razdoblje nezaposlenosti. Ovo nije najbolji potez i treba mu pribjeći samo u teškim okolnostima. U idealnom slučaju, vaš fond za hitne slučajeve ili otpremnina mogu vam pomoći da sastavite kraj s krajem dok ste između poslova.

Ali što točno radite sa svojim planom 401 (k)? Srećom, postoji nekoliko načina kako dopustiti da taj novac nastavi rasti na osnovi porezno odgođenog plaćanja za vašu mirovinu. Kako bi vam pomogao istražiti vaše mogućnosti nakon otpuštanja, Gastromium se posavjetovao sa savjetnikom za planiranje umirovljenja kako bi ga razbio.

Nemojte ga trošiti

Kao što je gore spomenuto (i to se ponavlja), vaš 401 (k) je namijenjen vašem odlasku u mirovinu i trebali biste ga zadržati na tom mjestu, kaže Andy Whitaker, predsjednik Gold Tree Financial u Jacksonvilleu, FL i savjetnik za planiranje umirovljenja (CRPC). & ldquo; Mogućnosti financiranja plana 401 (k) od poslodavca imaju ogromne prednosti jer dobivate odgođena porezna ulaganja i odgođeni porezni rast, & rdquo; objašnjava on. To što prekidate veze s poslodavcem ne znači da biste trebali isprazniti račun koji ste tamo započeli. Vi ćete to doslovno platiti.


& ldquo; Ako uzmete novac iz svojih 401 (k), vi ćete & rsquo; platiti porez na dohodak, & rdquo; objašnjava Whitaker. & ldquo; A ako ste ≥ 59 1/2 ili mlađi, platit ćete dodatnih 10% porezne kazne. & rdquo;

Jao.


Sada postoje neki scenariji u kojima se kazna može odustati, ali još uvijek nije idealno uzeti dan plaćanja. Na primjer, radnici koji imaju između 55 i 59 1/2 godine mogu dobiti distribuciju i izbjeći porez na kaznu, kao i oni koji imaju visoke medicinske račune ili invaliditet. & ldquo; Morate se obratiti administratoru plana kako biste saznali ispunjavate li & rsquo; uvjete za oslobađanje od kaznenog poreza, & rdquo; on kaže.

U nekim slučajevima možda ćete također moći privremeno posuditi sredstva sa svog 401 (k) kako biste se snašli. Zove se & ldquo;Pravilo 60-dnevnog prevrtanja, & rdquo; u kojem možete podići novac i sve dok ga u roku od 60 dana vratite na individualni račun za umirovljenje (IRA), u biti negirate činjenicu da ste izvršili raspodjelu, kaže Whitaker.


No, čak i ako se možete privremeno ili potpuno odreći kaznenog poreza, unovčavanje će vas dugoročno koštati. & ldquo; Vi u biti eksponencijalno smanjujete veličinu svog mirovinskog portfelja ako izvadite novac prije odlaska u mirovinu, & rdquo; kaže Whitaker. Umjesto toga, preporučuje pronalaženje drugih načina za premošćivanje jaza i izbjegavanje korištenja mirovinskih fondova. Evo nekih povoljnijih opcija:

Prevrnite ga

Pretvaranje vašeg 401 (k) u IRA vjerojatno je najjednostavnija, najisplativija opcija za većinu ljudi, kaže Whitaker. Kaže da samo trebate unijeti zahtjev za prevrtanje 401 (k) kod administratora plana, a oni će napisati ček FBO (u korist) na vaš IRA račun. & ldquo; Ne plaćate porez niti penale, & rdquo; on kaže. Još bolje, moći ćete kontrolirati svoju alokaciju ulaganja krećući se naprijed.

Ostavi to na miru

Vjerojatno biste mogli ostaviti svoj plan 401 (k) tamo gdje jeste ako niste sigurni što učiniti. & ldquo; U nekim slučajevima to ne možete učiniti jer je to specifično za plan, & rdquo; kaže Whitaker. Na primjer, ako imate manje od određene količine novca, neki administratori plana mogu vam reći da ga morate prebaciti do određenog datuma. A ako to ne učinite, oni će vam skinuti ček - a vi ćete morati platiti penale! Ako imate više od određenog iznosa i sami ne prebacujete sredstva u IRA -u, vaš bivši poslodavac prebacit će vaša sredstva u ono što je poznato kao Safe Harbour IRA.

S druge strane, kaže Whitaker, ne povlačite gnijezdo, ali loša strana je što nećete imati nikoga tko bi upravljao novcem umjesto vas. Po njegovom mišljenju, bolje je raditi s financijskim planerom kako biste ga premjestili na račun kojim možete upravljati sami (ili uz smjernice).


& ldquo; Ovo je vaša prilika da uzmete svoju staru štednju i uložite je u imovinu različitu od bilo koje nove 401 (k) koju možete otvoriti kod novog poslodavca, & rdquo; kaže Whitaker. & ldquo; To je izvrstan način za raznolikost. & rdquo;

Premjestite ga na novi plan poslodavca

Druga je mogućnost premjestiti svoj 401 (k) u vaš sljedeći plan, ali trebat ćete dopuštenje. & ldquo; Nekada je to bilo nečuveno, ali sada ova praksa postaje sve rasprostranjenija, & rdquo; kaže Whitaker, osobito među većim tvrtkama.

Ali opet, upozorava: & ldquo; Ako svu svoju imovinu stavite na jedno mjesto, nećete morati upravljati drugom kantom zasebno. & Rdquo; Znači, sva vaša jaja su u jednoj košari, da tako kažem.

Bez obzira na to koja vam se od ovih ruta sviđa, Whitaker preporučuje da prije nego što krenete naprijed obratite se administratoru plana 401 (k). & ldquo; Svaki od njih, na temelju sporazuma s vašim bivšim poslodavcem, mogao bi imati drugačija pravila, & rdquo; kaže Whitaker. & ldquo; Kako biste dobili pojedinosti, najbolje je nazvati i pitati koje su opcije. & rdquo; Ili možete raditi s financijskim planerom koji vam može pomoći da prođete kroz proces.

Vratite se na brod

Iako gubitak posla stvara financijski stres, pokušajte ne paničariti. Kao što trebate poduzeti nešto sa svojim 401 (k), tako biste trebali poduzeti i s traženjem posla. Može li vam u tome pomoći neka pomoć? Pridružite se Gastromiumu besplatno već danas. Kao član, možete učitati do pet verzija svog životopisa - svaka prilagođena vrstama poslova koji vas zanimaju. Regruti svakodnevno pretražuju Gastromium u potrazi za popunjavanjem vrhunskih radnih mjesta kvalificiranim kandidatima, baš poput vas. Osim toga, možete primati upozorenja o poslu izravno u pristiglu poštu kako biste skratili vrijeme provedeno pregledavanjem oglasa. Znamo da osjećate stisak, pa dopustite stručnjacima u Gastromiumu da vam skinu pritisak s ramena.

Ovaj članak nije namijenjen zamjeni za profesionalne financijske savjete. Uvijek tražite savjet odvjetnika ili financijskog stručnjaka u vezi s bilo kakvim pitanjima.